Коплю на пенсию

Давно думал начать инвестировать в чуть менее рискованные, чем биткоин, активы, но почему-то всегда казалось, что для этого нужны непосильные для моего скромного бюджета (зарплата на уровне средней по Республике Бурятия) свободные средства.

В очередной раз увидев рекламу с подарочными акциями для вновь зарегистрировавшихся в «Тинькофф Инвестициях», решил попробовать. Реклама обещала акцию (акции) стоимостью до 1000 рублей. Так и началась моя история с инвестированием в традиционный фондовый рынок.

Выбор брокера

После простой регистрации и установки приложения «Инвестиции» я получил чуток виртуальных акций то ли ВТБ, то ли «Русгидро», то ли ещё чего-то рублей на сто. Судя по отзывам, подарки выдаются рандомно, и кому-то достаются вполне серьёзные суммы в пределах заявленных рекламой (весной была ещё одна маркетинговая кампания с подарками до 10 тысяч рублей, и кому-то доставались довольно дорогие акции «Яндекса»).

Подарочные ценные бумаги я назвал виртуальными потому, что на самом деле это денежное вознаграждение, сумма которого привязана к стоимости той или иной акции. Поэтому их нельзя оставить в портфеле, их нужно продать в течение трёх месяцев с момента получения. А не помню, какие именно бумаги получил при регистрации, потому, что позже получал подарки за репосты рекламы «Тинькофф Инвестиций» в соцсетях. Там тоже не ахти какие денежные суммы были; тем не менее, получать подарки приятно.

Что касается выбранного брокера, Тинькофф, как бы кто не относился к Олегу Тинькову, предоставляет комплекс продуманных и качественных финансовых услуг. В начале года мне привезли кредитку, на которой написано, что я клиент банка с 2011 года, и все эти годы карты и счета Тинькофф для меня основные. Ни разу не пожалел, что когда-то выбрал этот банк — их приложение и интернет-банк на мой взгляд лучшие на рынке, а тарифы, фишки и плюшки меня полностью устраивают. В разное время я был клиентом Сбербанка, ВТБ, Совкомбанка, Русского стандарта, Ренессанс Кредит и так далее, и не помню более позитивного опыта, чем сегодня с Тинькофф Банком. Альфа банк, владельцу которого Михаилу Фридману якобы всегда завидовал Олег Тиньков, в Бурятии не работает, а жаль.

Тинькофф Банк одним из первых снижает процентную ставку по вкладам вслед за понижением ставки рефинансирования ЦБ РФ, при принятии решения о выдаче кредита запрашивает выписку с пенсионного счёта потенциального заёмщика, чтобы проверить размер официальных доходов, и ОСАГО продаёт далеко не каждому своему клиенту. Интернет кишит возмущёнными отзывами о блокировках счетов физических и юридических лиц на основании дурацкого 115-ФЗ, незаконно крупных штрафах при просрочке кредитов, наглой переадресации с заполненной анкеты на получение ОСАГО на сайты сторонних сервисов, и так далее.

Мне, как рядовому клиенту, это всё конечно не нравится, но с точки зрения бизнеса такие позиции делают банк перспективней и надёжней — ведь, как ни крути, согласно официальной и трудно опровержимой позиции банка блокируются счета ненадёжных клиентов, ОСАГО не выдаётся из-за досадной технической ошибки, а конские штрафы, которым с момента появления банка уже больше 10 лет, недавно тихо убрали. Как бы то ли было, денег они у меня не воровали, обо всех изменениях в условиях обслуживания предупреждают вовремя, правда, консультирование и поддержка с годами стали заметно слабее — всё чаще попадаются не владеющие информацией сотрудники в чате с банком, а письменные обращения зачастую рассматриваются и обрабатываются слишком долго. Очевидно — это проблема роста, но запросы умеющих выражать свои мысли клиентов так или иначе удовлетворяются.

Так что выбор был предрешён, хотя комиссии в «Тинькофф Инвестициях» сравнительно высокие — на базовом тарифе «Инвестор» 0,3% за одну сделку. В любом случае моя стратегия долгосрочного «микроинвестирования» и по возможности почти полное отсутствие спекуляций делает комиссию незначительным фактором.

Цели

Цель в заголовке. Казалось бы, смешно думать о пенсии, когда тебе «всего» 37 лет и ты всё ещё такой молодой и активный. На самом деле копить так называемую «финансовую подушку безопасности» и параллельно инвестировать в различные активы надо было начинать лет 17 назад. Прошлого не вернуть, и если мне не суждено накопить миллионы, значит, не суждено. Но я попытаюсь накопить хоть что-то!

Упомянутой финансовой подушки у меня, конечно, нет, и далеко не факт, что мне удастся много лет держать какие-то деньги в акциях, но, опять же, я постараюсь это сделать. Для того и решил завести новый специализированный блог. Мотивации хватает, интереса тоже, но я уже немолодой человек, и многие события быстро забываются, поэтому нужен вот такой своего рода журнал.

Стратегия

Пять-десять процентов месячного дохода + незапланированные или нерегулярные доходы = ежемесячные инвестиции

Придерживаться получается далеко не всегда, потому что каждый месяц к обычным расходам добавляются какие-то незапланированные, но необходимые траты. Начав работать с января, мой брокерский счёт пополнился на 33 тысячи рублей.

Дивидендные акции крупных компаний в долгосрок

Начал я, как и многие мамкины инвесторы, с акций Сбербанка (взял обычку, не префы), МТС и «Детского мира». Дивидендную и инвестиционную основу портфеля с тех пор кроме упомянутых будут составлять акции Bank of America, AT&T и Мосбиржи. Держать уже выбранные акции собираюсь минимум 3 года (если с ними или со мной не случится какой-то форсмажор), что освободит меня от уплаты подоходного налога при продаже. Список позиций в портфеле каждый месяц меняется, и иногда появляются спекулятивные («Россети», НМТП) и пробные (VEON на долларовую сдачу) ценные бумаги, судьба которых быть проданными при наборе 20-25% доходности или, в противном случае, годами дожидаться очередных дивидендов. А, да, и на совсем мелкую сдачу беру рублёвые и долларовые акции «Вечных фондов Тинькофф», потому что покупки этих фондов проводятся без комиссии. Что немаловажно, фонды, на 1/4 состоящие из акций, 1/4 долгосрочных облигаций, 1/4 краткосрочных облигаций и на 1/4 из золота, с недавних пор собирают кэш с обычных клиентов банка, никогда не открывавших брокерский счёт, с помощью сервиса автоматического микроинвестирования «Инвесткопилка». Благо для покупки одной доли рублёвого фонда на момент публикации заметки достаточно 5,5 рублей, а долларовый стоит 10 центов.

Реинвестирование дивидендов и доходов от редких лонговых спекуляций

Все те денежные средства, что попадают на брокерский счёт, должны там и оставаться. Совсем мелочь собираюсь вкладывать либо в дешёвые акции как VEON (что влечёт довольно большую в сравнении с ценой акций комиссию), либо, что предпочтительнее, в упомянутые вечные фонды Тинькофф. Сотни, а тем более тысячи рублей (и эквивалент в валюте) лучше оставлять до следующего раунда инвестирования, чтобы добавить денег с банковского счёта и нарастить позиции в приоритетных активах. Не стоит забывать и о подоходном налоге по итогам года — автоматически он удерживается только при получении дивидендов. Если в прибыль продал ценные бумаги, платить налог должен будешь только в следующем году.

Только акции до набора общей стоимости портфеля 100 тысяч рублей, затем ещё 100 тысяч в акции и фонды ETF и БПИФы, затем акции, ETF и БПИФы, государственные облигации и облигации коммерческих организаций

Наиболее спорная позиция моей стратегии, потому что и 100 тысяч — совсем мало для какого-либо дивидендного дохода, а максимально диверсифицировать вложения по видам ценных бумаг и отраслям знатоки рекомендуют с самого старта инвестирования в фондовый рынок. Но одно точно — никаких фьючерсов, структурных нот, IPO, шортов и маржинальной торговли. Риск должен быть в меру.

В любой непонятной ситуации усреднять

Момент для начала инвестирования я как всегда выбрал самый удачный — за пару месяцев до нефтяного и коронавирусного кризиса, когда в марте посыпались на 20-50 процентов практически все котировки, а кто-то из крупняков с богатой историей, акции которых я вполне мог приобрести, рискует этот кризис вовсе не пережить. Поэтому купленные в январе акции американских гигантов AT&T и Bank of America (по одной штуке для начала) дали минус 25 и 33% стоимости соответственно, и с тех пор находятся в затяжном боковике. Чтобы снизить убытки и включить «сложный процент», купил ещё по одной акции, вдвое снизив процент убытка. Усреднять, когда в позиции у тебя всего одна акция, очень легко, но с ростом позиции по каждой ценной бумаге делать это будет всё сложнее. В любом случае, снижение котировок при моей стратегии должно рассматриваться как хорошая возможность докупить акций надёжной крупной компании, которая после кризиса станет ещё сильнее. Это не точно, но на то он и умеренный риск.

Доллары/рубли 50 на 50 с постепенным смещением к 70 на 30

На сегодняшний день доля рублёвых вложений у меня в портфеле составляет 55%, но уверенно сокращается. Думаю, любому здравомыслящему человеку понятно, что российские акции — это про высокие и нестабильные дивиденды, а также большой риск оказаться через десять лет на тех же позициях, что и при покупке, а то и вовсе ниже того. Больше, увы, российская экономика ничего предложить не может. При этом американские акции первого эшелона на сегодняшний день — это постоянный рост в долгосрочной перспективе, стабильные растущие небольшие дивиденды в течение десятков лет (гуглите т. н. «дивидендных аристократов») без ощутимых дивгэпов и в целом доминирование доллара. Не следует забывать, что Центробанк России всерьёз задумал ограничить возможность для неквалифицированных инвесторов покупать иностранные акции и некоторые биржевые инструменты якобы для защиты таких инвесторов от повышенных рисков. На самом деле это делается для искусственного стимулирования покупки менее привлекательных акций российских компаний в ущерб интересам мелких розничных инвесторов. Обсуждение законопроекта ещё ведётся, и вступит в силу он не раньше следующего или 2022 года, поэтому пока непонятно, что будет с портфелями иностранных акций у неквалов. Как и непонятно, все ли иностранные акции запретят для покупки, или позволят торговать голубыми фишками из каких-то там котировочных списков. Поэтому в дальнейшем придётся либо корректировать стратегию в пользу покупки российских БПИФов, составленных из иностранных акций, и других подобных инструментов, либо искать возможность перейти на зарубежного брокера. Другие валюты, европейскую, китайскую экономику рассматриваю только в перспективе и предпочтительно в виде тех же фондов — ETF и БПИФ.

Первые результаты

Пользователи «Тинькофф Инвестиций», любящие меряться письками, жалуются, что сервис некорректно считает доходность портфеля. Опытные инвесторы советуют вести учёт в специализированных приложениях либо в электронных таблицах. Мне лень, я не гонюсь за зелёными цифрами, буду пока ориентироваться на то, что показывает приложение брокера.

Первые результаты инвестирования в "Тинькофф Инвестиции"

В августе упадут начисленные в июле дивиденды, и если второй карантин в мире пока не потребуется, должен выйти в прибыль. Что, опять же, с выбранной стратегией на коротком промежутке времени не очень важно.

Поделиться
Отправить
Запинить